ЦБ предложил учитывать долги по ЖКХ и алиментам при расчёте долговой нагрузки

Центральный банк предложил обязать кредиторов учитывать просроченные долги по коммунальным услугам, алиментам и другим имущественным обязательствам при расчёте показателя долговой нагрузки заёмщика. Разбираем, что это значит на практике, когда изменения могут вступить в силу и как подготовиться уже сейчас.

Что предлагает Центробанк

Инициатива включена в проект «Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы». Регулятор предлагает передавать сведения о просрочке по алиментам, коммунальным платежам и другим имущественным обязательствам в бюро кредитных историй, а кредиторов — обязать включать эти данные в расчёт показателя долговой нагрузки (ПДН).

Сейчас такие долги могут отражаться в кредитной истории, но банк или МФО не обязаны учитывать их при расчёте ПДН заёмщика. Если предложение примут, ситуация изменится: наличие просроченной задолженности по ЖКУ или алиментам напрямую увеличит рассчитанную долговую нагрузку клиента.

Что такое ПДН и почему это важно

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных платежей заёмщика по всем его обязательствам к его официальному доходу. Чем выше ПДН, тем более закредитованным считается человек в глазах кредитора, и тем более осторожно банк или МФО подходит к выдаче новой суммы.

Сегодня в расчёт ПДН обычно попадают действующие кредиты, займы и кредитные карты. Долги за коммуналку или неуплаченные алименты формально существуют, но напрямую на решение по новой заявке пока не влияют, если только не привели к судебному разбирательству, информация о котором могла попасть в кредитную историю иным путём.

Какие ещё обязательства могут попасть в расчёт

• Долги по ЖКУ — просроченная задолженность за коммунальные услуги.
• Алименты — неуплаченные суммы по исполнительному производству.
• Рассрочки — с апреля 2026 года операторы сервисов рассрочки уже обязаны передавать в бюро кредитных историй сведения о задолженности свыше 50 тысяч рублей у одного оператора. ЦБ предлагает включить и эти платежи в расчёт ПДН.
• Рассрочки от застройщиков — отдельно прорабатывается вопрос учёта такой задолженности при покупке жилья.

Как это отразится на получении займа

Если предложение утвердят, механика будет простой: чем больше у человека непогашенных долгов по ЖКУ, алиментам или рассрочкам, тем выше окажется его расчётный ПДН — даже если раньше он не брал ни одного банковского кредита. Высокий ПДН напрямую влияет на решение кредитора: банк может предложить меньшую сумму, чем запрашивал клиент, повысить ставку или вовсе отказать в займе.

Это особенно важно учитывать тем, кто параллельно с обращением за займом имеет незакрытые бытовые долги — раньше такая задолженность могла оставаться «невидимой» для кредитора, а после вступления изменений в силу перестанет быть таковой.

Пример: как это изменит решение по заявке

Представим заёмщика с официальным доходом 60 000 рублей в месяц, у которого нет действующих кредитов, но есть непогашенный долг за коммунальные услуги в размере 40 000 рублей, накопленный за несколько месяцев. Сегодня при расчёте ПДН этот долг, скорее всего, не будет учтён напрямую — кредитор увидит формально «чистого» заёмщика без обязательств и может одобрить займ на всю запрашиваемую сумму.

После вступления изменений в силу картина будет другой: сведения о просрочке по ЖКУ попадут в бюро кредитных историй, и кредитор при расчёте ПДН учтёт эту задолженность как часть текущей долговой нагрузки. В результате тот же заёмщик может получить меньшую одобренную сумму, более высокую ставку или отказ — притом что формально у него по-прежнему нет ни одного кредита или займа.

Почему регулятор идёт на этот шаг именно сейчас

Инициатива логично продолжает общий тренд ужесточения оценки заёмщиков, который уже заметен в 2026 году. С 1 апреля вступили в силу обновлённые правила расчёта ПДН, а рынок микрозаймов, по данным СРО «МиР», сократился впервые за шесть лет — компании стали заметно осторожнее одобрять заявки. Учёт долгов по ЖКУ и алиментам укладывается в ту же логику: регулятор стремится к тому, чтобы решение о выдаче займа опиралось на максимально полную картину финансового положения человека, а не только на его кредитную историю в узком смысле — наличие или отсутствие банковских кредитов.

С точки зрения самого регулятора, такой подход должен снизить риск закредитованности тех, кто формально не имеет кредитов, но фактически уже испытывает финансовые трудности, которые просто не были видны кредиторам при прежней методике расчёта.

Это уже действует или пока только предложение

Важно: на момент публикации это предложение в проекте стратегического документа ЦБ на 2027–2029 годы, а не действующая норма. Проект ещё предстоит обсудить и утвердить, конкретной даты вступления в силу пока нет. При этом общее направление регулирования уже подтверждено: с 1 апреля 2026 года уже действуют обновлённые, более строгие правила расчёта ПДН, из-за которых банки и МФО стали внимательнее оценивать доходы и текущие обязательства заёмщиков.

Что делать уже сейчас

• Проверить, нет ли у вас просроченной задолженности по ЖКХ — это можно сделать через личный кабинет управляющей компании или портал Госуслуг.
• Если есть неисполненные алиментные обязательства — по возможности урегулировать их заранее, а не дожидаться, пока это станет формальным препятствием при обращении за займом.
• Периодически проверять собственную кредитную историю, чтобы заранее видеть, какие сведения о вас уже доступны кредиторам.

Часто задаваемые вопросы

Это уже действующее правило? Нет, пока это предложение в проекте документа ЦБ на 2027–2029 годы, не утверждённая норма.

Повлияет ли долг за ЖКХ на уже одобренный займ? Изменения, если их примут, будут касаться расчёта ПДН при рассмотрении новых заявок, а не пересмотра уже действующих договоров.

Как узнать свой текущий ПДН? Точный расчёт ПДН делает кредитор при рассмотрении заявки на основе данных о доходе и обязательствах — самостоятельно его можно оценить приблизительно, сопоставив все ежемесячные платежи с уровнем официального дохода.