При оформлении займа МФО рассчитывает показатель долговой нагрузки — ПДН. Этот параметр напрямую влияет на решение об одобрении и доступную сумму. Разбираем что такое ПДН, как он считается и что делать если нагрузка слишком высокая.
Что такое ПДН
ПДН — показатель долговой нагрузки — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заёмщика. Выражается в процентах. Введён Банком России как обязательный инструмент оценки кредитоспособности с 1 октября 2019 года.
Формула простая: ПДН = сумма всех ежемесячных платежей по кредитам и займам / среднемесячный доход × 100%.
Пример: вы зарабатываете 40 000 рублей в месяц. Платёж по кредиту в банке — 8 000 рублей. Запрашиваете займ в МФО с ежемесячным платежом 5 000 рублей. ПДН составит (8 000 + 5 000) / 40 000 × 100% = 32,5%. Это приемлемый уровень.
Какой ПДН считается нормальным
Банк России установил пороговое значение ПДН на уровне 50%. Если на обслуживание всех долгов уходит более половины дохода — кредитор обязан формировать повышенные резервы по такому займу. Это делает выдачу экономически невыгодной — и большинство МФО и банков предпочитают отказать.
На практике комфортным считается ПДН до 30–35%. При таком уровне у заёмщика остаётся достаточно средств на жизнь, и вероятность просрочки минимальна. ПДН от 35% до 50% — допустимо, но условия займа могут быть хуже. Свыше 50% — высокий риск отказа.
💡 Совет: рассчитайте свой ПДН самостоятельно перед подачей заявки. Сложите все ежемесячные платежи по кредитам и займам, прибавьте платёж по новому займу и разделите на ваш доход. Если получается больше 50% — лучше запросить меньшую сумму.
Как МФО рассчитывает доход заёмщика
При отсутствии документального подтверждения дохода — а МФО в большинстве случаев не запрашивает справки — кредитор использует альтернативные методы оценки.
Данные из анкеты. Заёмщик указывает доход самостоятельно. МФО вправе использовать эту цифру при расчёте ПДН, однако скоринговая система перекрёстно проверяет её с другими данными — регионом, должностью, работодателем.
Данные ПФР и ФНС. С согласия заёмщика МФО может запросить информацию о доходах из Пенсионного фонда или налоговой службы через систему межведомственного взаимодействия. Это даёт более точную картину.
Статистические данные. Если верифицировать доход не удаётся — кредитор может использовать медианный доход по региону и профессии заёмщика как базу для расчёта.
Что учитывается при расчёте платежей в ПДН
В расчёт включаются все действующие кредитные обязательства — не только займы в МФО. МФО запрашивает данные из БКИ и видит полную картину долговой нагрузки заёмщика.
Что включается в расчёт:
- Ипотечные кредиты.
- Потребительские кредиты в банках.
- Действующие займы в МФО.
- Лимиты кредитных карт — даже неиспользованные учитываются как потенциальная нагрузка.
- Рассрочки — платежи по товарам купленным в рассрочку.
Как снизить ПДН чтобы получить займ
Если ПДН слишком высокий — есть несколько способов снизить его до приемлемого уровня.
Погасить часть действующих кредитов. Закрытие потребительского кредита или займа снижает ежемесячную нагрузку и уменьшает ПДН. Особенно эффективно закрытие кредитных карт с большим лимитом.
Запросить меньшую сумму. Меньший займ — меньший ежемесячный платёж — ниже ПДН. Иногда снижение запрашиваемой суммы на 20–30% даёт нужный результат.
Увеличить срок займа. При более длительном сроке ежемесячный платёж меньше — и ПДН ниже. Платить придётся дольше, но нагрузка на бюджет снизится.
Указать все источники дохода. Если есть дополнительный доход — от подработки, аренды, самозанятости — укажите его в анкете. Это увеличит знаменатель формулы и снизит итоговый ПДН.
⚡ Важно: неиспользуемые кредитные карты с высоким лимитом увеличивают расчётный ПДН даже если вы ими не пользуетесь. Если есть карты которые вы не используете — закройте их перед подачей заявки на займ.
