Кредитный скоринг заемщика — это автоматизированная система, которая помогает МФО и МКК быстро оценивать потенциального клиента и принимать решение по заявке.
В основе скоринга алгоритмы, способные оценивать десятки параметров: доход, кредитную историю, долговую нагрузку, поведение при заполнении анкеты и другие данные. Итогом является скоринг оценка заемщика, выражается в виде балла. Чем выше балл — тем выше вероятность одобрения.
Зачем нужен скоринг в МФО?
- Автоматизация: проверка заявки занимает минуты.
- Масштабируемость: система одновременно обрабатывает тысячи запросов.
- Объективность: решение строится на данных и правилах, а не на субъективном мнении.
- Снижение рисков: скоринг клиентов выявляет потенциальные просрочки до выдачи займа.
- Прозрачность: понятные критерии повышают доверие, а клиент заранее понимает, какие факторы влияют на результат.
Если балл выше допустимого порога — заявка получает одобрение, если ниже — следует отказ или требуется дополнительная верификация.
Как работает автоматическая проверка в МФО?
- Сбор данных.
- Клиент подает онлайн-запрос с указанием паспортных данных, контактов, сведений о доходе, номере счета для зачисления денежных средств.
- Система подключается к источникам: бюро кредитных историй (БКИ), ФССП, налоговые реестры и иные базы.
- Анализ информации.
- Базовые критерии: возраст, гражданство, регистрация.
- Финансы: уровень дохода, долговая нагрузка, просрочки, активные кредиты.
- Дополнительно: стаж работы, имущество, поведенческие признаки (скорость и логика заполнения формы, повторные запросы).
- Присвоение баллов.
- Алгоритм подсчитывает суммарный скоринговый балл.
- Балл ≥ порога — займ одобряется автоматически.
- Балл < порога — отказ или запрос на дополнительную проверку.
- Принятие решения.
- Система формирует вердикт и отправляет результат клиенту.
- В сложных ситуациях может потребоваться ручная проверка.
Данные, которые анализируют МФО
- Паспорт и возраст. Проверка корректности ФИО, даты рождения, регистрации.
- Доход и его стабильность.
- Семейное положение и нагрузка.
- Кредитная история.
- Имущество.
- Задолженности и штрафы.
- Стаж и занятость.
- Поведенческие и технические признаки.
Таким образом, скоринг для выдачи займа — это не случайный «вердикт робота», а итог аналитики, где каждая деталь влияет на общий балл.
Мифы о скоринге
Мифы и реальность:
- «Скоринг клиентов — это лотерея» – миф. На практике решение базируется на проверяемых параметрах: история, доход, задолженности, поведение.
- «Один отказ — и больше шансов нет» – миф. Отказы временные: улучшение показателей (погашение долгов, рост дохода, корректные данные) могут изменить результат.
- «Только высокая зарплата решает» – миф. Важнее структура: стабильность поступлений, долговая нагрузка, отсутствие просрочек.
- «Алгоритм не видит контекста» – миф. Система учитывает множество нюансов, а при пограничных случаях возможна ручная верификация.
- «Скоринг в МФО всегда жестче чем в банках» – миф. Правила отличаются, но микрофинансовые компании часто принимают решение быстрее и гибче по суммам и срокам.
Почему МФО может отказать в займе?
Типичные основания:
- Низкий скоринговый балл из-за просрочек в истории, высокой долговой нагрузки или неоднократных краткосрочных займов.
- Некорректные или противоречивые данные в анкете, ошибки в паспорте, несовпадение контактов.
- Отрицательная информация из внешних источников: активные исполнительные производства, крупные долги, частые запросы на кредиты.
- Нестабильный доход, отсутствие подтверждений или большой разрыв между запрашиваемой суммой и возможной платежеспособностью.
- Множественные заявки с одного устройства, подозрительная активность, несоответствие места регистрации и поведения.
Где можно получить займ онлайн на карту?
Компания «ДеньгиМигом» — МФО с автоматической системой скоринга. Онлайн-заявка занимает несколько минут, проверка проходит без визита в офис, решение формируется автоматически, а средства зачисляются на счет после одобрения. Прозрачные условия, оперативный ответ и понятная проверка помогают получить лучший результат.
