Банкротство – что это?
Банкротство физических лиц – это законный способ освободиться от непосильных долговых обязательств при отсутствии возможности их погашения. Процедура банкротства применяется в случае сложной жизненной ситуации: потери работы, серьезной болезни или иных обстоятельств, существенно влияющих на платежеспособность гражданина.
После признания физического лица банкротом прекращается начисление штрафов и пеней по имеющимся задолженностям, а сами займы подлежат списанию, за исключением некоторых категорий: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью.
Что даёт банкротство?
Какие процедуры банкротства физических лиц предусмотрены законом? Существует несколько вариантов:
- Реструктуризация займов – изменение условий погашения задолженности для снижения финансовой нагрузки. При реструктуризации составляется план погашения на срок до 3 лет.
- Мировое соглашение – достижение компромисса между должником и кредиторами. Мировое соглашение предполагает договоренность о новых условиях выплат.
- Реализация имущества – продажа физических активов для погашения долгов, подразумевает продажу собственности с торгов.
Кто вправе объявить себя банкротом?
Гражданин может инициировать процедуру банкротства физического лица при следующих условиях:
- Общая сумма займов превышает 50 000 рублей.
- Просрочка платежей составляет более 3 месяцев.
- Отсутствует возможность погашения задолженности.
При задолженности свыше 500 000 рублей должник обязан подать заявление о банкротстве в течение месяца.
Как проходит процедура банкротства физического лица?
Всего банкротство физ лиц сопровождается 6-ю главными этапами:
- Подача заявления в суд
- Сбор необходимых документов: справки о доходах, список кредиторов, опись имущества, выписки по счетам.
- Составление заявления о признании банкротом.
- Оплата госпошлины. На конец 2024 года госпошлина составляет 300 рублей.
- Внесение на депозит суда вознаграждения финансовому управляющему (около 25000 рублей).
- Подача документов в арбитражный суд по месту регистрации.
- Назначение финансового управляющего
- Суд выносит определение о принятии заявления.
- Саморегулируемая организация предлагает кандидатуру управляющего.
- Суд утверждает финансового управляющего.
- Сведения о начале банкротства публикуются в официальных источниках.
- Анализ финансового состояния должника
- Финансовый управляющий изучает документы должника.
- Проводится опись и оценку имущества.
- Проверяются сделки за последние 3 года.
- Формируется реестр требований кредиторов.
- Анализируется возможность восстановления платежеспособности.
- Выбор варианта урегулирования задолженности
Возможны три основных варианта:
- Реструктуризация долгов, если есть постоянный доход.
- Мировое соглашение с кредиторами.
- Реализация имущества должника.
- Реализация выбранного способа
При реструктуризации:
- Составление плана реструктуризации.
- Утверждение плана кредиторами и судом.
- Выполнение плана в течение 3 лет.
При реализации имущества:
- Проведение торгов.
- Продажа имущества.
- Распределение вырученных средств между кредиторами.
- Завершение процедуры
- Финансовый управляющий составляет отчет.
- Суд рассматривает отчет.
- Выносится определение о завершении процедуры банкротства.
- Должник освобождается от обязательств.
Накладываются последствия банкротства:
- 5 лет нельзя брать кредиты без указания факта банкротства.
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
- 5 лет нельзя повторно объявлять себя банкротом.
Общая продолжительность процедуры может составлять от 6 месяцев до 3 лет, в зависимости от выбранного варианта и сложности дела.
Плюсы и минусы банкротства
Подробно рассмотрим все плюсы и минусы банкротства физического лица:
Преимущества
- Прекращение начисления штрафов и пеней.
- Останавливается рост задолженности с момента принятия заявления судом.
- Прекращается начисление процентов по кредитам.
- Отменяются все неустойки и штрафные санкции.
- Замораживаются просроченные платежи.
- Прекращаются звонки коллекторов.
- Списание долгов.
- Полное освобождение от необходимости выплачивать долги после завершения процедуры.
- Списываются долги по кредитам и займам.
- Списываются долги по ЖКХ.
- Списывается задолженность по налогам.
- Списываются долги перед частными физическими лицами.
- Прекращаются все исполнительные производства.
- Защита от кредиторов.
- Прекращаются преследования со стороны коллекторов.
- Снимаются аресты со счетов.
- Прекращаются удержания из зарплаты.
- Возвращается водительское удостоверение, если было изъято за долги.
- Снимается запрет на выезд заграницу.
- Прекращаются судебные разбирательства по взысканию долгов.
Недостатки
- Ограничения по кредитованию.
- 5 лет запрет на получение кредитов без указания факта банкротства.
- Сложности с получением кредитов даже после истечения срока.
- Повышенные процентные ставки при получении новых кредитов.
- Отказы в выдаче кредитных карт.
- Сложности с оформлением ипотеки.
- Негативная кредитная история.
- Запрет на управление юридическими лицами.
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
- Запрет на регистрацию ИП.
- Невозможность быть учредителем ООО.
- Ограничения в предпринимательской деятельности.
- Запрет на участие в управлении организациями.
- Необходимость раскрытия финансовой информации.
- Полное раскрытие информации о доходах.
- Декларирование всего имущества.
- Отчет о всех банковских счетах.
- Раскрытие информации о сделках за последние 3 года.
- Публичность процедуры банкротства.
- Необходимость объяснять источники доходов.
- Дополнительные существенные ограничения.
- Высокие затраты на процедуру: госпошлина, оплата финансового управляющего.
- Длительность процесса от 6 месяцев до 3 лет.
- Риск оспаривания сделок за последние 3 года.
- Необходимость получения согласия финансового управляющего на совершение сделок.
- Возможная продажа имущества должника.
- 5 лет запрет на повторное банкротство.
- Обязательное указание статуса банкрота при устройстве на определенные должности.
- Сложности с открытием банковских счетов.
- Репутационные риски.
- Случаи, когда долги не списываются.
- Алименты.
- Возмещение вреда жизни и здоровью.
- Компенсация морального вреда.
- Задолженность по зарплате.
- Долги, появившиеся в результате преступных действий.
Важно тщательно взвесить все плюсы и минусы перед принятием решения о банкротстве физического лица, учитывая свою конкретную ситуацию и последствия для будущей финансовой жизни.
Негативные последствия банкротства физического лица
Последствия банкротства для должника
Последствия процедуры банкротства для физического лица включают:
- Запрет на предпринимательскую деятельность.
- Обязательное информирование о статусе банкрота при получении займов.
- Ограничения в профессиональной деятельности.
Последствия банкротства физического лица для родственников
На членов семьи банкрота накладываются следующие ограничения:
- Проверка сделок с имуществом за последние 3 года.
- Возможное оспаривание совместных сделок.
- Продажа совместного имущества супругов.
Последствия банкротства физического лица для кредиторов и налоговой
Для финансовых организаций банкротство означает:
- Включение в реестр кредиторов.
- Участие в распределении средств от продажи имущества.
- Списание непогашенных долгов.
Стоит ли проходить процедуру банкротства физическому лицу?
При принятии решения о банкротстве необходимо:
- Оценить свое финансовое положение.
- Проконсультироваться с юристом.
- Просчитать возможные риски.
- Определить оптимальные сроки.
Мифы о жизни после банкротства физического лица
При банкротстве все имущество будет изъято
Единственное жилье остается у должника, если оно не находится в залоге.
Банки не предоставят кредиты после банкротства
Кредитная история обнуляется, но возможность получения новых займов сохраняется.
Бывший должник лишится возможности приобретать дорогостоящие вещи или недвижимость
После завершения процедуры можно совершать любые сделки.
Кредиторы и коллекторы вернутся за долгами
Списанные долги не подлежат взысканию.
Работодатели откажут в трудоустройстве или не повысят в должности
Ограничения касаются только финансовой сферы.
Бывший должник никогда больше не сможет выехать за границу
Ограничения на выезд действуют только во время процедуры.
Бывший должник не сможет открыть бизнес
Возможно владение бизнесом через доверенных лиц.
Альтернативы банкротству физического лица
Перед обращением в суд стоит рассмотреть:
- Реструктуризацию долга.
- Рефинансирование кредитов.
- Продажу ненужного имущества.
- Поиск дополнительных источников дохода.
Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, обратитесь за профессиональной консультацией в микрокредитную организацию «ДеньгиМигом» по телефону 8 (800) 333-55-66 или электронной почте info@dmigom.ru.
