Стандартный микрозайм предполагает единовременное погашение в конце срока — взял 10 000 рублей, вернул 10 000 плюс проценты одним платежом. Но что если такой формат неудобен и хочется платить частями каждый месяц? Разбираемся существует ли займ в рассрочку и как он устроен.
Что такое займ в рассрочку
Займ в рассрочку — это заём с погашением равными частями по графику: например, раз в месяц в течение 3, 6 или 12 месяцев. Такой формат ещё называют installment-займом или займом с аннуитетными платежами.
В отличие от стандартного микрозайма «до зарплаты» который гасится целиком в конце срока, рассрочка разбивает долг на несколько платежей. Каждый платёж включает часть основного долга и начисленные проценты — так же как ипотека или потребительский кредит в банке, только на меньшую сумму и срок.
Предлагают ли МФО займы в рассрочку
Да — часть МФО предлагает installment-продукты с погашением по графику. Как правило это займы на сумму от 10 000 до 100 000 рублей сроком от 3 до 12 месяцев. Такие продукты занимают промежуточное положение между классическим микрозаймом и банковским потребительским кредитом.
Требования к заёмщику при этом несколько строже чем для стандартного займа «до зарплаты» — кредитор берёт на себя больший риск при более длительном сроке. Хорошая кредитная история и подтверждённый доход повышают шансы на одобрение и улучшают условия.
💡 Совет: при выборе займа в рассрочку смотрите не только на размер ежемесячного платежа, но и на полную стоимость кредита (ПСК) — она показывает реальную переплату за весь срок.
Рассрочка от продавца и займ в рассрочку — разные вещи
Важно не путать два разных продукта под схожим названием.
Рассрочка от продавца — это когда магазин или маркетплейс разбивает стоимость товара на несколько платежей без участия банка или МФО. Классический пример — «Купи сейчас, плати потом» (BNPL). Такая рассрочка часто беспроцентная, но привязана к конкретному товару или покупке.
Займ в рассрочку от МФО — это денежный займ с графиком платежей. Деньги поступают на карту и могут быть потрачены на любые цели. Проценты начисляются на остаток долга за каждый период.
Как рассчитывается платёж при займе в рассрочку
Ежемесячный платёж складывается из двух частей: погашение основного долга и проценты за месяц. Разберём на примере.
Займ 30 000 рублей на 3 месяца под 0,8% в день (примерно 24% в месяц). Ежемесячный платёж по аннуитетной схеме составит примерно 14 400 рублей. За три месяца вы вернёте около 43 200 рублей — переплата 13 200 рублей.
При этом общая сумма начислений не может превышать 130% от первоначальной суммы займа — это ограничение Федерального закона № 353-ФЗ. Для займа 30 000 рублей максимальная переплата составит 39 000 рублей.
Когда займ в рассрочку выгоднее стандартного
Рассрочка имеет смысл в нескольких ситуациях.
Нужна крупная сумма которую сложно вернуть единовременно. Если нужно 50 000 рублей — вернуть их за один месяц нереалистично для большинства заёмщиков. Рассрочка на 6 месяцев с ежемесячным платежом около 12 000 рублей — комфортнее.
Стабильный регулярный доход. Рассрочка хорошо работает когда есть зарплата или пенсия — вы заранее знаете что в определённую дату придут деньги и можете спланировать платёж.
Вы хотите формировать положительную кредитную историю. Каждый своевременный платёж по рассрочке — это положительная запись в БКИ. Несколько месяцев стабильных выплат создают устойчивую положительную динамику.
Реструктуризация как альтернатива рассрочке
Если стандартный займ уже оформлен, но возникли сложности с единовременным погашением — можно обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации. МФО вправе изменить условия договора: разбить погашение на несколько платежей, снизить ежемесячную нагрузку.
Это не гарантированное право заёмщика — МФО рассматривает каждый случай индивидуально. Но при наличии уважительных причин (потеря работы, болезнь, временные финансовые трудности) кредиторы, как правило, идут навстречу. Главное — обращаться до возникновения просрочки, а не после.
⚡ Важно: при оформлении займа в рассрочку внимательно изучите штрафные условия за просрочку платежа. Пропуск даже одного ежемесячного платежа может повлечь начисление неустойки и негативную запись в кредитной истории.
